Vextir - Snjóhengjan fellur!

[Gunnar]

Takk fyrir málefnalegt svar.

bara minnsta, er bara reyna læra ef það er einhver sem getur frætt mig um vitleysu sem ég geri.

en ja þetta er vissulega áhætta. en þetta er alltaf það. ég er að giska á að verðbólgan sé að fara halda áfram að lækka eða haldast þarna.
og ég ætla að vera duglegri að setja inná meira en 200þ á manuði. svo fær maður stundum meiri yfirvinnu og svo ofc orlof.

Ef að verðbólga hækkar þá hækkar líka óverðtryggðu lánin hvort eð er. til að reyna halda verðbólgunni niðri.

Var svo að skoða reiknivélina aftur og setti bæði verðtryggt og óverðtryggt í 6 ár
Og verðtryggða byrjar í 262þ og endar í 343þ, óverðtryggða byrjar í 309þ og helst þar allt lánið. bara hlutfall höfuðstóls hækkar og vaxta lækkar.

Skjámynd 2025-03-22 213752.png (67.76 KiB) Skoðað 20376 sinnum

[Dropi]

Takk fyrir málefnalegt svar.

bara minnsta, er bara reyna læra ef það er einhver sem getur frætt mig um vitleysu sem ég geri.

en ja þetta er vissulega áhætta. en þetta er alltaf það. ég er að giska á að verðbólgan sé að fara halda áfram að lækka eða haldast þarna.
og ég ætla að vera duglegri að setja inná meira en 200þ á manuði. svo fær maður stundum meiri yfirvinnu og svo ofc orlof.

Ef að verðbólga hækkar þá hækkar líka óverðtryggðu lánin hvort eð er. til að reyna halda verðbólgunni niðri.

Var svo að skoða reiknivélina aftur og setti bæði verðtryggt og óverðtryggt í 6 ár
Og verðtryggða byrjar í 262þ og endar í 343þ, óverðtryggða byrjar í 309þ og helst þar allt lánið. bara hlutfall höfuðstóls hækkar og vaxta lækkar.
Skjámynd 2025-03-22 213752.png

Góður. En ég er persónulega frekar í "Jafnar afborganir" en "jafnar greiðslur", þá ertu með hátt í byrjun og lækkar jafnt og þétt. Gleymdi að taka það fram.

[rapport]

Jafngreiðslulán er sú aðferðafræði sem hámarkar arðsemi og lágmarkar áhættu þess sem er að veita lánið.

Hann fær vextina alltaf greidda, lánið sjálft lækkar hægt og hann er með veð í fasteign sem heldur alltaf verðgildi sínu.

Að bæta við verðtryggingu er svo enn ein tryggingin.

M.v. hvað þetta eru örugg lán þá skil ég ekki hvernig ÍL sjóður gat komið út í svona miklum mínus. Það hefur einhver algjör auðkvisi verið í forsvari fyrir ÍLS á þessum tíma að fatta ekki að það þyrfti að girða fyrir þennan möguleika tapi ef lántakendur færu að endurgreiða í hrönnum.

Í raun má segja að þetta tap hafi verið það sem almenningur hefði átt að spara á að fá samkeppni in á þennan markað en fær svo núna í hausinn því að ÍLS fékk þetta svona heiftarlega í hausinn.

En það góða við þetta eru sterkari lífeyrissjóðir (fyrir okkur sem greiðum í lífeyrissjóðina).

[depill]

Í raun má segja að þetta tap hafi verið það sem almenningur hefði átt að spara á að fá samkeppni in á þennan markað en fær svo núna í hausinn því að ÍLS fékk þetta svona heiftarlega í hausinn.

Þú meinar að það sé ekki 100% áhættufrí fjárfesting fyrir ríkið að eiga fjármálafyrirtæki þar sem ekkert getur klikkað?

[rapport]

Í raun má segja að þetta tap hafi verið það sem almenningur hefði átt að spara á að fá samkeppni in á þennan markað en fær svo núna í hausinn því að ÍLS fékk þetta svona heiftarlega í hausinn.

Þú meinar að það sé ekki 100% áhættufrí fjárfesting fyrir ríkið að eiga fjármálafyrirtæki þar sem ekkert getur klikkað?

Nei, ÍLS virðist hafa fjármagnað sig svo óhagstætt að sjóðurinn gat ekki boðið lán í samkeppni við bankana nema tapa á því.

Ríkisstofnanir ættu kannski aldrei að fá að fjármagna sig nema með lánum frá Seðlabankanum og Seðlabankinn sæi um allar lántökur fyrir hönd ríkisins. Það mundi koma í veg fyrir svona vitleysu og tryggði betrui fjárstýringu hjá hinu opinbera.

[GuðjónR]

@rapport! Ekki breyta þessum vaxtahjálpaþræði í pólitískt þvaður, það vita allir sem vilja vita að ÍLS var rændur innan frá. Þér er velkomið að stofna nýjan þráð um það @Stjórnmálaumræðan.

[rapport]

@rapport! Ekki breyta þessum vaxtahjálpaþræði í pólitískt þvaður, það vita allir sem vilja vita að ÍLS var rændur innan frá. Þér er velkomið að stofna nýjan þráð um það @Stjórnmálaumræðan.

Það má ekkert lengur...

[Daz]

Góður. En ég er persónulega frekar í "Jafnar afborganir" en "jafnar greiðslur", þá ertu með hátt í byrjun og lækkar jafnt og þétt. Gleymdi að taka það fram.

Ef maður hefur ákveðið (og fylgir því eftir) að greiða meira inná lán en mánaðarlegi greiðsluseðillinn biður um, þá skipta jafnar afborganir/greiðslur mjög litlu máli.

[Semboy]

Búinn að fá meðleiganda í íbúðina mina og þetta er planið.
þegar ég fer að losna frá þessum æðislega 5.1%.

[GuðjónR]

Samanburður á 18.900.000 kr. jafngreiðsluláni til 40 ára með 8.75% föstum vöxtum

Hér er borinn saman kostnaður við lánið annars vegar án auka innborgunar og hins vegar með 50.000 kr. mánaðarlegri innborgun á höfuðstól.

• Lán án auka innborgunar:
  
  • Heildarlánstími: 40 ár (480 mánuðir)
  • Meðal mánaðarleg greiðsla: 142.300 kr.
  • Heildargreiðslur: 68,3 milljónir kr.
  • Heildargreiddir vextir: 49,4 milljónir kr.
  • Lán greitt upp: Árið 2065
• Lán með 50.000 kr. aukagreiðslu á mánuði:
  
  • Heildarlánstími: 14 ár og 6 mánuðir (174 mánuðir)
  • Meðal mánaðarleg greiðsla: 192.300 kr.
  • Heildargreiðslur: 33,4 milljónir kr.
  • Heildargreiddir vextir: 14,5 milljónir kr.
  • Lán greitt upp: Árið 2039
• Ávinningur af aukagreiðslu:
  
  • Sparar 22,5 ár af lánstíma!
  • Sparar 34,9 milljónir kr. í vöxtum!
  • Hærri mánaðarleg greiðsla, en samtals mun minni kostnaður!

Þetta sýnir hversu mikið þú getur sparað með því að greiða aukalega inn á lánið og hvað lánstíminn styttist.

[MrIce]

[b]Samanburðu

Hérna.. hvar fannstu þetta? Mátt endilega deila link

[dadik]

Væntanlega þetta:

https://lanareiknivel.is/

[GuðjónR]

Ég notaðu ChatGPT.
Þið getið gert allan heimsins samanburð þar, breytt forsendum og spurt td. Hver þar mánaðarleg aukagreiðsla að vera svo lánið verði uppgreitt eftir 15 ár?

Svo getiði fengið exportað í excel ef þið viljið.
Prófið að leika ykkur með þetta.

[Orri]

Ég notaðu ChatGPT.
Þið getið gert allan heimsins samanburð þar, breytt forsendum og spurt td. Hver þar mánaðarleg aukagreiðsla að vera svo lánið verði uppgreitt eftir 15 ár?

Svo getiði fengið exportað í excel ef þið viljið.
Prófið að leika ykkur með þetta.

Er ChatGPT hætt að hallucinate-a með tölur jafn mikið og það gerði áður?

Það er ekki svo langt síðan fólk varaði við útreikningum frá ChatGPT, og af minni eigin reynslu voru útreikningarnir reglulega mjög vafasamir, þannig eflaust gott að hafa varann á ef mikið er undir. En kannski/vonandi orðið betra og áreiðanlegra í dag

[GuðjónR]

@Orri, ég veit ekki hvernig það var áður, en það er alltaf gott að tvítékka. Ég nota ChatGPT ekki í alvöru verkefni nema ég hafi aðgang að nýjasta módelinu.

Þessi útreikningur er reyndar mjög einfaldur, og auðvelt er að sjá hvort hann stenst eða ekki.

Svo er ein einföld regla sem fólk getur alltaf gripið í ef það nennir ekki að fara djúpt í hlutina. Til dæmis: Hvað gerist ef ég borga 50.000 kr. aukalega á mánuði í 20 ár?
50.000 × 12 × 20 = 12 milljónir.

[depill]

Samanburður á 18.900.000 kr. jafngreiðsluláni til 40 ára með 8.75% föstum vöxtum

Hér er borinn saman kostnaður við lánið annars vegar án auka innborgunar og hins vegar með 50.000 kr. mánaðarlegri innborgun á höfuðstól.

• Lán án auka innborgunar:
  
  • Heildarlánstími: 40 ár (480 mánuðir)
  • Meðal mánaðarleg greiðsla: 142.300 kr.
  • Heildargreiðslur: 68,3 milljónir kr.
  • Heildargreiddir vextir: 49,4 milljónir kr.
  • Lán greitt upp: Árið 2065
• Lán með 50.000 kr. aukagreiðslu á mánuði:
  
  • Heildarlánstími: 14 ár og 6 mánuðir (174 mánuðir)
  • Meðal mánaðarleg greiðsla: 192.300 kr.
  • Heildargreiðslur: 33,4 milljónir kr.
  • Heildargreiddir vextir: 14,5 milljónir kr.
  • Lán greitt upp: Árið 2039
• Ávinningur af aukagreiðslu:
  
  • Sparar 22,5 ár af lánstíma!
  • Sparar 34,9 milljónir kr. í vöxtum!
  • Hærri mánaðarleg greiðsla, en samtals mun minni kostnaður!

Þetta sýnir hversu mikið þú getur sparað með því að greiða aukalega inn á lánið og hvað lánstíminn styttist.

Þetta virðist samt eithvað vitlaust. Enn ekkert óeðlilegt að ChatGPT ruglist á jafngreiðslu og jafnafborgana lánið. Enn ég sé ekki betur heldur enn bæði sé jafnafborgarna lán. Bara meðal mánaðargreiðslan gefur það upp, þar sem þú ert að greiða fyrstu afborgun upphæð + 50000 út tímabilið.

Hitt hljómar rétt, enn hér er https://lanareiknivel.is/advanced

[Daz]

Ég notaðu ChatGPT.
Þið getið gert allan heimsins samanburð þar, breytt forsendum og spurt td. Hver þar mánaðarleg aukagreiðsla að vera svo lánið verði uppgreitt eftir 15 ár?

Svo getiði fengið exportað í excel ef þið viljið.
Prófið að leika ykkur með þetta.

Side note. Að spyrja "hver þarf aukagreiðslan að vera til að borga upp lánið á 15 árum" er sama spurning og að skoða í lánareiknivél hver afborgunin er á 15 ára láni á móti 40 ára (eða hvað sem er miðað við).
Aukagreiðsla inn á lán eru engir töfrar.

Side side note: Ef stefnt er á aukagreiðslu er gott að setja sér heildarupphæð afborgunar, ekki bara heildar aukagreiðslu. Venjulega afborgunin af láninu lækkar við hverja aukagreiðslu (um jafnvel tugi króna!), gott að vera meðvitaður um það.

[falcon1]

Ég hef stundum notað þetta https://lanareiknivel.is/ og líka þetta https://www.inertia.is/samanburdur-lana/

[GuðjónR]

Jæja, þetta var fyrirsjáanlegt. Allt gert til að halda vöxtum uppi, flatskjárinn, tærnar á Tene, Covid, og núna Trump og NATO. Það virðist vera borin von að við fáum nokkurn tímann heilbrigt og samkeppnishæft fjármálaumhverfi.

[falcon1]

Jamm, við eigum ekki að fá eðlilega vexti aftur það er nokkuð ljóst.

[Gemini]

Jamm, við eigum ekki að fá eðlilega vexti aftur það er nokkuð ljóst.

Seðlabankinn lækkar þá þegar bankarnir hafa fengið ímyndaða tapið sitt á fastvaxtalánunum til baka. Það er hluti af djobbinu hjá honum halda lántökum og lánveitendum báðum helst álíka pirruðum. Svipað og sáttasemjarar fyrir verkalýðinn og vinnuveitendur.

[GuðjónR]

Seðlabankinn lækkar þá þegar bankarnir hafa fengið ímyndaða tapið sitt á fastvaxtalánunum til baka. Það er hluti af djobbinu hjá honum halda lántökum og lánveitendum báðum helst álíka pirruðum. Svipað og sáttasemjarar fyrir verkalýðinn og vinnuveitendur.

LOL góður punktur! Og líklega ekki fjarri sanni.

[Semboy]

Held ég mun festa þetta á 8.3 næstu 3 árin.
á bátt að trúa þetta mun lækka meira

[nonesenze]

verður maður ekki að trúa að þetta muni lækka meira?, ég er ennþá með óverðtryggt lán með breytilegum vöxtum síðan þetta byrjaði og eru komnir í 9.5% og lækka eitthvað smá í næsta mánuði, keypti reyndar 2022 með minnir mig 8.5% og sá mest 11.5% á láninu

[rapport]

Var ekki vitað strax í febrúar að óstöðugleiki í heiminum væri að fara aukast?

Vaxtastig er ekki lágt nema óvissa sé lítil.